买屋 Part 2 - 申请贷款篇

申请贷款篇：重重难关，四面楚歌，柳暗花明又一春。

决定了自己买后，就找agent介绍的banker和自己认识的banker，同时申请了5间银行的贷款。同时间我拿了自己公积金第二户口的钱出来（买第一间屋子我还没拿），另外我向一个朋友借了钱，来凑够10%头期。仔细算了算，公积金+部分借贷+9月出的花红，应该足够应付头期+费用。

由于我没有房屋贷款的经验（第一间屋子贷款是拿员工贷款，没有找别的银行），临时才去准备所需要的文件。。所幸大部分我轻易地通过Online获取，然后寄送给banker，然后约他们出来我签名申请贷款表格。给了文件后，几个banker联络我说我commitment过高，有个说我目前commitment加上要申请的贷款会导致我负债/收入的比例高达106%，肯定不能获得贷款。。 我仔细询问后才发现原来是我本身之前做的Balance Transfer导致commitment过高了。

说起这Balance Transfer，容我仔细解说。。。因为在买这间屋子前1-2个月，我那时还没打算那么快买屋子的。。加上没有贷款的经验和认识，同时间看到银行offer我0% Balance Transfer，想到放定存也好。。我就申请了。。这Balance Transfer才刚Approved了开始还钱一个月。。除了这之外之前还帮忙好友借了一些Balance Transfer来做生意周转。。。那时了解了才知道贷款如何算的。。帮我申请贷款的banker看了我的Balance Transfer款额也摇头了。。心想大锅了。。。

那时我心有点乱。。仔细想了想后得出几个办法：

1）先不理，申请贷款先，同时清掉Balance Transfer，看能过关否？
2）联名我哥哥/弟弟来买这屋子
3）放弃这间屋子，但需要银行reject letter不然订金15200会被forfeit掉

想好了后我用之前Balance Transfer出来放定存的现金清掉了大概60%的Balance Transfer款额，同时就继续申请贷款。。那时一个banker朋友告诉我说就算我现在清掉也来不及因为要等CCRIS更新要等到下个月15号过后。。果然，结果是5间银行都reject我了。。

接下来我可以做的是：

1）等到下个月15号过后再appeal，但由于这需要签了S&后才申请贷款，如果再拿不到风险就是亏掉10%头期就是76千
2）联名我哥哥/弟弟来贷款
3）放弃这间屋子，但需要银行reject letter不然订金15200会被forfeit掉

这时我陷入挣扎中。。第一个做法风险非常大。。而且没有拿到贷款的把握，因为自己算了就算清掉部分Balance Transfer，负债收入比例仍然高达83%，而且不懂银行怎样算法。。据banker说最高是可以达到85%啦。。

第二个做法就非常头疼。。有看我之前发帖的网友应该知道我和我哥哥想法分歧很难合作，我也不是很想和哥哥一起买因为知道会有很多问题产生。。。所以我就尝试问弟弟和他合名买。。他OK。。我就拿他的资料给banker，得到回复就是收入偏低也是不能。。没办法下而且我不想采取方法三放弃这间屋子，就找我哥哥商量，结果就是问题多多，虽然最后他看了屋子也蛮喜欢然后给了我他的资料，但仍然说很多条件如他短时间内要卖的话我就要同意（我心里真的怕短时间内无端端他说要卖），要立刻进去住，就算没装修也没关系（我和他理论说爸爸肯定不同意因为第一间屋子花了很多心血装修，但他坚持）等等，让我觉得和他一起买了会有很多问题。。。所以他答应了我，我那时仍然很烦恼又无奈。。

这时，QE要停的消息传来，股市下跌，国家银行要打房债的消息传来，我向他借钱的那位朋友非常担心，特地约我商讨。。我那时非常怕他突然改变主意不借钱给我了，那么我就不够钱给头期了。。幸好他只是和我仔细谈谈和分析给我听整个经济局势有点不乐观。。叫我再考虑清楚是否要买这间屋子。我的好友这时也加一把嘴说叫我想清楚。。。我听得出他们的意思是叫我放弃这间屋子。。。但我考虑了觉得我仍然很想买这间屋子，就算他们劝说了我一个多小时，我也和和他们说我决定了。。他们看我那么坚决，也就不多说什么了，那位朋友也如承诺的借了他的钱给我。。。我知道他们的一番好意，但我决意已定。

就在我向我哥哥拿资料期间，我女友告诉我说帮我问了一个banker说他们接受Guarantor，我女友可以做我的Guarantor。。我和那个banker确认后她说只要我和我弟弟联名加上我女友做Guarantor，贷款应该就能过。。我听到了高兴不已，犹如浓雾中出现一线曙光。。和女友谈了后她表示支持我，就叫那banker用我们三个人名字申请了。。当然也知道弟弟联名和女友做我Guarantor不是那么好，所以心想迟点搞定了Balance Transfer后等lock in period过了就re-finance回我自己名字。。。。

由于时间局限，申请贷款期间，签S&P的限期到了，本来因为S&P一些细节还没谈好，以为还可以等贷款成绩出来先比较有保障，但卖家猛催我的律师准备好S&然后限期前签S&，明言不然就要forfeit我的定金了。。。在不想放弃下，我决定了冒险先签了S&P给了头期后等贷款结果出来，如果失败了就在下个月15号后再次appeal，如果再失败就最后方案就是和我哥哥一起联名。。由于他没有commitment应该能够通过的。。。而最坏打算就是贷款失败损失76千。

签了S&后，苦苦等待贷款结果，期间发生小插曲就是我弟弟说他公司要关门大吉了，他做到9月18号就会离职。。。本来还不以为意，但催banker时她说到银行verify我和女友OK了，只是verify我弟弟公司时找不到他失败了，那时我才alert到银行要verify我们的工作。。。天啊！那时距离我弟弟离职18号还差两天罢了。。赶快叫banker再call，催了催银行才在18号就是我弟弟工作最后一天verify，然后我向banker再三确认了verify好了我才能抹掉额上的冷汗，真是惊险刺激啊！

再等了一个礼拜左右，银行足足用了12天工作天，banker终于给我好消息，贷款通过了。。。。我也松了一口气。。紧张刺激的一个月的申请贷款过程，终于告一段落了。。