没钱->开源节流。有钱->发展投资

我的个性，没钱时比较注重开源节流，有钱时比较注重发展投资。。

这是我的个人体会与经验，我不懂你们有多少人想法和我一样或不一样。。如果有不同的看法，欢迎说出来分享。。这篇特别献给开销支出大，时常钱不够用，吝啬如命，恐惧贷款的朋友

没钱-〉开源节流
我自小家境比较穷，所以都没什么多余的钱去娱乐或买奢侈品。。我父母亲也是非常节俭的人。。自小我也不是很懂得钱的重要性。。反正那时还是小屁孩，用钱不多。。但因为在这样的背景出生和生活，我承续了父母的节俭性格/生活习惯。。。一直到我中学时期，父亲发生了意外，躺院1-2个月没有入息。。母亲那时怀着我的弟弟在半夜睡不着担忧父亲，担忧家计而偷偷哭泣。。我那时开始了解钱的重要性，也开始了解家境的贫穷。。所以那时我做了一个选择，就是不和母亲拿零用钱。。午休时间饿肚子不吃。。肚子咕咕声，看着同学们吃的东西忍住肚子饿。。那时同时也领悟到了食物的重要以及学会珍惜食物。。所以从那时开始我吃东西拿了的食物一定坚持吃完。。。而且也不再挑食，什么都吃。

因为了解了自己的家境处境，所以中学毕业前就很认真地去思考前途何去何从，拿了SPM成绩后就找工，第3天就去上班了，短期做6个月，每个月600块，那时对于身为刚毕业的学生的我，很不错了，而且选择和电脑有关的工作因为我打算去学院读电脑科。工作的6个月期间，因为有了收入，在某个时间我花费买了一些多余的东西，我过后想了一想，花费了在多余的东西方面了，原因是因为钱财方面比较松动了。。所以我警惕自己以后花费要想好好来，究竟是需要还是想要。这6个月里，除了周日外每天都工作，就算华人新年也做。。做得昏天暗地6个月后，自费买了一辆二手摩多上学用的，然后给第一期学费，剩下一些做开始学院读书的生活费。

因为知道父母不能供我学费，所以申请PTPTN，也因为是贷款的钱，所以更用心去读书。。相比身边一些同学时常fail很多科，我的成绩也算蛮不错了。。差点点就可以first class毕业（我的遗憾）。。。求学期间因为选择要专心读书，也就没有去打工，就靠PTPTN多余的钱做生活费，所以尽量最少花费，没有去什么娱乐游玩。

有钱->发展投资
读完书出来，开始工作。。工作了几年，开始投资股票。。过后投资房产。。。过程就不说了。。只可说有钱时比较注重扩展投资和累积自己财富，反而对开源节流没有那么注重了，所以开销也大了许多。。

没钱->开源节流。有钱->发展投资
我不懂其他人是怎样的。。我观察我自己得出的结论是，我没钱时很注重开源节流，而节流是特别注重的。。而有钱时比较注重怎样用钱赚更多的钱。。。这个性格让我蛮喜欢贷款，尤其是flexi loan，因为它同时可以让我处在没钱和有钱的状态中：把所有现金放入flexi loan户口不轻易拿出来因为要省利息，所以身上没有几个钱，让我对日常开销支出比较敏感和控制，还有就是找寻其他收入管道。。注重开源节流；flexi loan户口有钱让我时常思考怎样用那笔钱赚更多钱。。注重发展投资。。

贷款是魔鬼？还是天使？

发觉到很多人都很怕贷款。。有些人甚至完全拒绝贷款，所以他们不要借钱买屋。。连信用卡也不要拥有。。。而我认识到的这些人，通常是老一辈的，或者年轻一辈但本身财务方面非常保守或根本不懂得理财。。。通常这类人的经济能力水平都是一般。

暂时没有见过一个有钱人是怕贷款的。。。所知道的是很多有钱人都很喜欢贷款。。。有个上市公司老板说，做生意是不需用到本钱的，借银行钱来做就可以了。。。买地不用本钱的，借银行的钱买地，然后种油棕收入拿来还利息。。放个20-30年等迟点发展。。。或者说这个老板的等级太高了，不能一概而论。。。那么就说说普通生意人，他们也是很喜欢贷款的。。几乎很少生意人不贷款。。。那些不贷款的基本上都做不大或者发展非常慢。。时常被竞争对手远远抛在后面。。。或者你会说这些是老板，不同于打工仔。。。那么我也知道一些打工仔因为贷款买了不少房产也做了其他的投资而财富累积不少的，个人能力与收入也是持续增长。。

或者，你会说很多这些人贷款而导致破产的。。。。的确也不少。。但绝大部分原因是因为他们过度借贷或没有风险管理。。而且个人的risk appetite也决定了与风险抗衡的能力。。

恐惧贷款的人，太过于惧怕贷款，惧怕破产，惧怕失去目前拥有的一切，害怕生活品质降级。。但他们错了。。应该害怕的是自己的无知，欲望，贪婪，无自制与裹足不前。。。这些才是使到一个人破产/失去一切，也使到一个人财富流失越活越辛苦的原因。。。。。绝对不是贷款本身。。。

贷款，如果毫无节制，没有风险意识和管理，钱用得不得其所。。贷款会变成恶魔使你破产/失去一切是可以预期的；如果控制好，有风险意识和管理，钱用来很好的运用创造价值，那么你会爱上贷款这个天使。。。因为它让你做到了平时做不到的事情。。。也可以让你实现人生梦想。

The Des Hunt Theory

借我最近去训练时学到的一个The Des Hunt theory：

这个世界的人的性格大致上分为4种，可以用鸟类代表：老鹰，孔雀，鸽子，猫头鹰

老鹰：目光远大，不重细节，不拘小节，豪爽，缺少同理心和不是很顾及别人感受
孔雀：喜欢面子/表面与光鲜华丽，喜欢出风头，喜欢更好的东西
鸽子：喜爱和平不和别人争，照顾别人感受和懂得体谅别人，但比较胆小懦弱和怕事
猫头鹰：冷静，被动，喜欢观察和思考但行动慢半拍，喜欢完美/细致地做好事情。。注重性价比。。比较斤斤计较

普通人通常有1种纯性格或2种混合的性格。。。上面性格没有说哪个性格好些哪个差些，就只是涵括了人的普遍性格。。因为每种性格可能有纯或混合2种性格，所以可以再细分为4X4=16种性格

我可以解释为，通常爱好美好外表东西/物质/高生活品质的人，多少有点孔雀的性格。。。所以这类人可能有：纯孔雀，孔雀/老鹰，孔雀/鸽子，孔雀/猫头鹰，老鹰/孔雀，鸽子/孔雀，猫头鹰/孔雀， 共7种性格，而其他9种性格的人比较没那么注重美好外表东西/物质/高生活品质。。。

其中混有老鹰的性格的人偏向成为老板/高层管理，混有猫头鹰的性格的人偏向成为专属领域的专业人士，混有孔雀的性格的人偏向成为sales/明星/歌星/演员等口才/表演上的表表者，混有鸽子性格的人比较属于普通人。。而世界上大概70%的人都混有鸽子性格。。

所以没有说哪个性格比较好，只是看你怎样善用你的性格成为一个成功的人。。。至于理财和投资，看你要不要做。。如果不要自己做，也可以请专家帮忙你做。。

买屋 Part 2 - 申请贷款篇

申请贷款篇：重重难关，四面楚歌，柳暗花明又一春。

决定了自己买后，就找agent介绍的banker和自己认识的banker，同时申请了5间银行的贷款。同时间我拿了自己公积金第二户口的钱出来（买第一间屋子我还没拿），另外我向一个朋友借了钱，来凑够10%头期。仔细算了算，公积金+部分借贷+9月出的花红，应该足够应付头期+费用。

由于我没有房屋贷款的经验（第一间屋子贷款是拿员工贷款，没有找别的银行），临时才去准备所需要的文件。。所幸大部分我轻易地通过Online获取，然后寄送给banker，然后约他们出来我签名申请贷款表格。给了文件后，几个banker联络我说我commitment过高，有个说我目前commitment加上要申请的贷款会导致我负债/收入的比例高达106%，肯定不能获得贷款。。 我仔细询问后才发现原来是我本身之前做的Balance Transfer导致commitment过高了。

说起这Balance Transfer，容我仔细解说。。。因为在买这间屋子前1-2个月，我那时还没打算那么快买屋子的。。加上没有贷款的经验和认识，同时间看到银行offer我0% Balance Transfer，想到放定存也好。。我就申请了。。这Balance Transfer才刚Approved了开始还钱一个月。。除了这之外之前还帮忙好友借了一些Balance Transfer来做生意周转。。。那时了解了才知道贷款如何算的。。帮我申请贷款的banker看了我的Balance Transfer款额也摇头了。。心想大锅了。。。

那时我心有点乱。。仔细想了想后得出几个办法：

1）先不理，申请贷款先，同时清掉Balance Transfer，看能过关否？
2）联名我哥哥/弟弟来买这屋子
3）放弃这间屋子，但需要银行reject letter不然订金15200会被forfeit掉

想好了后我用之前Balance Transfer出来放定存的现金清掉了大概60%的Balance Transfer款额，同时就继续申请贷款。。那时一个banker朋友告诉我说就算我现在清掉也来不及因为要等CCRIS更新要等到下个月15号过后。。果然，结果是5间银行都reject我了。。

接下来我可以做的是：

1）等到下个月15号过后再appeal，但由于这需要签了S&后才申请贷款，如果再拿不到风险就是亏掉10%头期就是76千
2）联名我哥哥/弟弟来贷款
3）放弃这间屋子，但需要银行reject letter不然订金15200会被forfeit掉

这时我陷入挣扎中。。第一个做法风险非常大。。而且没有拿到贷款的把握，因为自己算了就算清掉部分Balance Transfer，负债收入比例仍然高达83%，而且不懂银行怎样算法。。据banker说最高是可以达到85%啦。。

第二个做法就非常头疼。。有看我之前发帖的网友应该知道我和我哥哥想法分歧很难合作，我也不是很想和哥哥一起买因为知道会有很多问题产生。。。所以我就尝试问弟弟和他合名买。。他OK。。我就拿他的资料给banker，得到回复就是收入偏低也是不能。。没办法下而且我不想采取方法三放弃这间屋子，就找我哥哥商量，结果就是问题多多，虽然最后他看了屋子也蛮喜欢然后给了我他的资料，但仍然说很多条件如他短时间内要卖的话我就要同意（我心里真的怕短时间内无端端他说要卖），要立刻进去住，就算没装修也没关系（我和他理论说爸爸肯定不同意因为第一间屋子花了很多心血装修，但他坚持）等等，让我觉得和他一起买了会有很多问题。。。所以他答应了我，我那时仍然很烦恼又无奈。。

这时，QE要停的消息传来，股市下跌，国家银行要打房债的消息传来，我向他借钱的那位朋友非常担心，特地约我商讨。。我那时非常怕他突然改变主意不借钱给我了，那么我就不够钱给头期了。。幸好他只是和我仔细谈谈和分析给我听整个经济局势有点不乐观。。叫我再考虑清楚是否要买这间屋子。我的好友这时也加一把嘴说叫我想清楚。。。我听得出他们的意思是叫我放弃这间屋子。。。但我考虑了觉得我仍然很想买这间屋子，就算他们劝说了我一个多小时，我也和和他们说我决定了。。他们看我那么坚决，也就不多说什么了，那位朋友也如承诺的借了他的钱给我。。。我知道他们的一番好意，但我决意已定。

就在我向我哥哥拿资料期间，我女友告诉我说帮我问了一个banker说他们接受Guarantor，我女友可以做我的Guarantor。。我和那个banker确认后她说只要我和我弟弟联名加上我女友做Guarantor，贷款应该就能过。。我听到了高兴不已，犹如浓雾中出现一线曙光。。和女友谈了后她表示支持我，就叫那banker用我们三个人名字申请了。。当然也知道弟弟联名和女友做我Guarantor不是那么好，所以心想迟点搞定了Balance Transfer后等lock in period过了就re-finance回我自己名字。。。。

由于时间局限，申请贷款期间，签S&P的限期到了，本来因为S&P一些细节还没谈好，以为还可以等贷款成绩出来先比较有保障，但卖家猛催我的律师准备好S&然后限期前签S&，明言不然就要forfeit我的定金了。。。在不想放弃下，我决定了冒险先签了S&P给了头期后等贷款结果出来，如果失败了就在下个月15号后再次appeal，如果再失败就最后方案就是和我哥哥一起联名。。由于他没有commitment应该能够通过的。。。而最坏打算就是贷款失败损失76千。

签了S&后，苦苦等待贷款结果，期间发生小插曲就是我弟弟说他公司要关门大吉了，他做到9月18号就会离职。。。本来还不以为意，但催banker时她说到银行verify我和女友OK了，只是verify我弟弟公司时找不到他失败了，那时我才alert到银行要verify我们的工作。。。天啊！那时距离我弟弟离职18号还差两天罢了。。赶快叫banker再call，催了催银行才在18号就是我弟弟工作最后一天verify，然后我向banker再三确认了verify好了我才能抹掉额上的冷汗，真是惊险刺激啊！

再等了一个礼拜左右，银行足足用了12天工作天，banker终于给我好消息，贷款通过了。。。。我也松了一口气。。紧张刺激的一个月的申请贷款过程，终于告一段落了。。

买屋 Part 1 - 下订篇

最近我买的一间屋子，申请贷款重重波折，现在终于拿到贷款offer了。。

以下是我下订和申请贷款的过程和之间遇到的种种问题，分享给大家：
下订篇
两个月前看屋子，本来主要是帮下我朋友找屋子的。。因为他要结婚了要找屋子成立家庭。。偶然间在网上看到一间屋子放的照片我觉得非常不错的（虽然不懂照片真假，因为很多经纪乱乱放照片的），大概查了bank valuation也拿到价钱。。就赶快约经纪看屋。。本来是要约周末的，但经纪说如果要的话就直接明天早上看，因为这间屋子很hot而且有很多经纪卖，怕等不及周末了。。听了后我不懂真假，但也ok就约明天早上看，想到看了才去上班也ok。

到了明天，去到了那间屋子，第一眼看到的停车棚和照片的一模一样就爱上它了，停车棚可以泊4辆车，水啊！进到屋子里，和照片的一模一样屋主有照顾屋子，kitchen kabinet和wardrobe都完好。。觉得蛮满意的，就打算叫朋友来看（我还没忘记本来是帮朋友找的）。。但这时经纪和我说由于这间屋子很hot而且他收到风有另一个经纪已经打算带另一个买家下午来下订了，所以如果我有兴趣就现在下订（我不懂真假啦，但只要拿到bank valuation我又觉得这间屋子很好，我就觉得如果他说的是真的就非常可惜或错失一间好屋子）。听到这样我赶快联络我朋友。。那时已经过了上班时间了，我看了时间应该来不及上班了，直接请假。。我朋友知道我请假了，立刻请假跑过来。另一个是我好友也跑过来了，他可以帮忙立刻开支票因为他有cheque book。

我两位朋友看了后，那位要结婚找屋的朋友说想要再约晚上和他老婆一起看，但这时经纪说可以，但可能来不及因为下午听说有人要下订了。。我那朋友听到这样，显得没办法，因为他要买屋一定要老婆也看了喜欢吧。。。所以不能立刻下决定。。我另外一个朋友，就是我好友就一直说买得过。。既然我朋友不能决定，说我也蛮喜欢，就我来买吧。。。谈谈下突然转变成看我要不要买。。。我大概考虑了30分钟左右，想了想我的经济状况等等，就下决定下订了。。那时的盘算是，下订先来secure这间屋子，然后我朋友可以和他老婆来看，如果他们最后决定不要买的话，我有另外一个朋友有兴趣投资的我可以和他合伙，或者我自己买也行（只是负担有点大啦）。下订时屋主住在附近跑来，看样子真如经纪所说的是个有钱人太太，而且对买卖屋子好像也不大懂的样子，一直问她律师关于我们下订时要求加个clause如果借不到钱就退还订金。下了订后我有通知另一个有兴趣投资的朋友，和他说了状况，就是这间屋子如果我那要结婚的朋友他们决定要的话会让给他们，如果他们不要就看这个朋友有兴趣合伙没有，不然我就自己找别的合伙或者我自己买。。他ok。。。然后就约经纪晚上再看屋子。。

到了晚上，我和一众朋友再来看屋子。由于很多人我就加代名。。我好友yee，要买屋子的朋友是sun和他老婆zi，然后另一对朋友hou和他老婆tee。。大家看了屋子后。。过后我们讨论时，sun说到他们要几天时间考虑下，然后大家就走了，可是sun和他老婆zi还没走，因为他老婆有学风水所以他们在研究下那间屋子的风水方位。我好友yee也呆在那边和他谈天，我因为明天要上班就跑人了。到了家，我想了想，因为已经下订了，只有21天来申请loan和弄snp，我怕朋友想太久拖延了影响到赶不及，订金被forfeit掉的话可是我的辛苦钱啊。。朋友完全没损失的。。想下好像自己为人做了嫁衣裳那样。。。就寄信息给朋友们说他们只能考虑到周末给答案我，下星期就要开始申请贷款和弄snp了不然赶不及。

期间，我找了一些关于那边屋子的资料，觉得真的是很好的地点和有更进一步的升值潜能。。到了周末，朋友sun信息我说他不要那间屋子，然后我就约朋友hou讨论看他要否。他说他有兴趣但由于他是投资赚钱为目标，可能几年后升值赚钱了他会卖掉。。我本身就打算如果没必要（如有更好的投资或者屋子）不会卖。。大家在这上面达不成共识，然后就决定看我自己可否申请贷款，如果不能才加朋友名字那么就要跟他的方式。。这时朋友sun打过来说他不要买是因为这间屋子如果买来自住要一笔不少的装修费（但如果拿来出租是可以不用再怎么装修的了），他没有这笔装修费钱所以他要找已经装修了的屋子。。不过他老婆zi有兴趣，可以和我合伙投资。。但和他谈了一下后就算和他老婆合伙他们也是打算有赚钱就卖的。。也就和我之前朋友hou的方式类似，仍然和我的方式有冲突。。所以我解释了后说我决定自己名字买。

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35年后的屋价？

我最近买的Taman OUG双层排屋，屋龄已经是37年，拿到最初屋主和发展商的S&P，那时买价是40千马币。。。现在转卖给我760千。

37年里，如果算%升幅是760/40=1900%，如果算番是大概每9年3个月就开一番，共开了大概4番：40k->80k->160k->320k->740k，平均每年的复利是7.78%

现在我买价是760千，借贷90%@684k，供期35年。。银行房贷利息4.2%。。。假设利率不变，供了35年我的总供款额是1.3M。。加上我本身给的头期和费用，大概总成本是1.4M（不包括机会成本或重建等其他考量）。。。

如果根据复利3%（目前定存利率）计算，预计这屋子价格将在35年后达到大概2.1M的价值。普遍上屋子升幅不可能少于定存，如果少过那么大部分人都会选择放定存而不会买屋子吧。。。

如果根据之前的复利7.78%计算，预计这屋子价格将在35年后达到大概12M的价值。

所以如果中途没有特别意外发生的话，35年后，当我要卖我的屋子的时候，卖价将是2.1M-12M之间。。那时大部分的双层排屋卖价应该也在这两个价位内。。