人生阶段

人到不同的阶段阶级，会有不同的容量。今日的100万，可能只是一年后的鸡碎。。。人到了那个阶段，4百万只是再普通不过。。

今日我说100万的排屋，是30年后的1000万，很多人都不认同，就如30年前很多人都不认同那时的40千是今日的100万那样。

今日几百千的房贷，很多人都怕，所以选择不要背上房贷。

但人有个强项就是能够快速适应环境。。就如锻炼肌肉般，只要方法对了，越锻炼越强。。可惜的是很多人怕辛苦怕负担，选择不要去锻炼。。。。放弃了人的这个强项。

承担责任，是成长的一部份

承担责任，是成长的一部份。

应该承担的责任但拒绝承担，就是在停滞不前，拒绝让自己成长。

从婴孩被喂奶，孩童被抚养与授予教育，到少年学习知识技能，到青年成家立业养妻育儿，人的责任随着年纪一起增长。。。我所看到身边的人，那些拒绝承担责任拒绝成长的人，就会变成被社会淘汰，被边缘化的人。。财务和生活方面也只是普通或越渐艰难；反之勇于承担应有的责任，勇于接受变化与成长的人，很快地会达到另一个人生高峰。。

Normal or Bumi Lot?

我开始买第一间，想了10秒，立刻否决bumi lot转换。。后来买了不是bumi lot，两年屋价就升了60%。

我认为bumi lot转换花费的时间与精力和机会成本与潜能损失太大了，到最后还可能失败。。根本是花钱花青春赌个未知数。。只为了因为目前便宜少少的价钱。。。供期可能一个月才便宜几百块。。

想想。。。假如一间bumit lot 325500（便宜7%），一间普通的350000。。。

bumit lot 325500，头期32550，贷款292950，供期大概1332
普通的 350000，头期35000，贷款315000，供期大概1432

你买bumit lot。。。申请得来可能要一年或更久。。。那时可能。。屋子市价500千了。。

如果这时你申请的bumit lot release被reject掉。。。你就算拿回头期。。你也买不到500千的普通的了。。还损失掉屋价升值的时机。。错失了150千的升值。。。就为了省下头期几千和贷款供期每个月少100块。。我认为不值得。。

就算给你最后拿到bumit lot release。。。。你也只是比普通的赚多24500罢了。。相比赚幅只是多大概10%罢了。。

拿150千的潜能赚幅来赌赚多10%？赢就给少几千头期与赚多10%（24500）和每月供期少100块，输就没屋子没了150千财富没了未来涨幅，值得？

Kajang, Semenyih, Seri Kembangan

先声明我对这三个地点没有什么研究，所以只是说说我对这三个地方的表面看法。

Kajang：本身已经有KTM站，而且有火车轨道直通南下，将会有MRT站。cheras出名人多车多，蛮多cheras人跑去kajang买屋，这可以从cheras-kajang highway一路都有住宅区看得出来cheras人口一直衍生去kajang。。我所知道有一个朋友的弟弟9x年的就在那边买了屋，我朋友他本身就在cheras batu 9买780千的新屋condo来自住。。kajang satay出名去吃过几次。。

Semenyih：没有去过，基本上完全不了解，但也可以解释为这个地点完全没有在我31年的生命中有任何吸引我去那边的亮点。。加上也没有MRT/KTM等公交可以到达那边，是个没有车就很麻烦去到的地方。

Seri Kembangan：去过几次，感觉新村feel+塞，华人多。。公交方面只有KTM..比较靠近出名地点如bukit jalil, putrajaya, cyberjaya和bangi

以策略性地点来看，个人认为kajang和seri kembangan属于策略性地点，而semenyih我觉得没有什么策略性可言。。

而如果比较kajang和seri kembangan的策略性又有点不同。。。我认为kajang在于它人口增长潜能比较大，人口多有地房屋自然吃香。。而且可以形成一个交通枢纽区因为有火车轨道连接南下。。同时也有KTM/MRT连接去KV各地。。至于Seri Kembangan，因为位于KL与Putrajaya/Cyberjaya之间，其策略性可以成为一个中介站，但能否发展起来仍有赖于putrajaya/cyberjaya的成功与否，而且也要视于政府有否心重新规划这里许多新村和道路。。

所以如果以现有的旺的程度与价值来看，我的排列会是Kajang>seri kembangan>semenyih，而seri kembangan能否超越kajang，就很赖于putrajaya/cyberjaya的发展以及政府的动向。

女人。人生的选择

每个人都有自己人生的选择权，要怎样去活是很个人的选择，所以世界有各种不同的人才会显得精彩。

给我，我觉得妈妈煮的一颗煎蛋，女友煲的一碗爱心汤，好吃过外面吃的什么鱼刺鲍鱼龙虾。。但我这个人生喜欢的生活方式并不会影响我知道赚钱的重要性，所以我仍然会努力赚钱。。。因为我认为人生要生存就要面对现实。。。迎接现实的挑战。。但我仍然保持我不那么现实的梦想。。。要用现实赚到的钱去看怎样达成梦想。。。没有梦想和行尸走肉没有很大分别。

同样的，女人选择老公，可以非常现实只看一个男人的财力能力，也可以非常不现实只看是否双方有爱，也可以中庸的注重现实生活的开销问题然后也注重双方是否有爱来维持这段关系。。这是很个人的选择。。因为这个选择而可能发生的事情也很容易预测得到。。所以只要自己能够接受可能迎接而来的问题能够面对（因为世上没有十全十美的事情），那么我觉得是怎样选择基本上是没有什么问题的。

拜金与否，天真与否，中庸与否。。女人，你的选择。。。没有所谓笨与蠢的结论。。。因为人生没有再来一次，没有人知道如果你选择另一个方式，是否会更好或更坏。。

没钱->开源节流。有钱->发展投资

我的个性，没钱时比较注重开源节流，有钱时比较注重发展投资。。

这是我的个人体会与经验，我不懂你们有多少人想法和我一样或不一样。。如果有不同的看法，欢迎说出来分享。。这篇特别献给开销支出大，时常钱不够用，吝啬如命，恐惧贷款的朋友

没钱-〉开源节流
我自小家境比较穷，所以都没什么多余的钱去娱乐或买奢侈品。。我父母亲也是非常节俭的人。。自小我也不是很懂得钱的重要性。。反正那时还是小屁孩，用钱不多。。但因为在这样的背景出生和生活，我承续了父母的节俭性格/生活习惯。。。一直到我中学时期，父亲发生了意外，躺院1-2个月没有入息。。母亲那时怀着我的弟弟在半夜睡不着担忧父亲，担忧家计而偷偷哭泣。。我那时开始了解钱的重要性，也开始了解家境的贫穷。。所以那时我做了一个选择，就是不和母亲拿零用钱。。午休时间饿肚子不吃。。肚子咕咕声，看着同学们吃的东西忍住肚子饿。。那时同时也领悟到了食物的重要以及学会珍惜食物。。所以从那时开始我吃东西拿了的食物一定坚持吃完。。。而且也不再挑食，什么都吃。

因为了解了自己的家境处境，所以中学毕业前就很认真地去思考前途何去何从，拿了SPM成绩后就找工，第3天就去上班了，短期做6个月，每个月600块，那时对于身为刚毕业的学生的我，很不错了，而且选择和电脑有关的工作因为我打算去学院读电脑科。工作的6个月期间，因为有了收入，在某个时间我花费买了一些多余的东西，我过后想了一想，花费了在多余的东西方面了，原因是因为钱财方面比较松动了。。所以我警惕自己以后花费要想好好来，究竟是需要还是想要。这6个月里，除了周日外每天都工作，就算华人新年也做。。做得昏天暗地6个月后，自费买了一辆二手摩多上学用的，然后给第一期学费，剩下一些做开始学院读书的生活费。

因为知道父母不能供我学费，所以申请PTPTN，也因为是贷款的钱，所以更用心去读书。。相比身边一些同学时常fail很多科，我的成绩也算蛮不错了。。差点点就可以first class毕业（我的遗憾）。。。求学期间因为选择要专心读书，也就没有去打工，就靠PTPTN多余的钱做生活费，所以尽量最少花费，没有去什么娱乐游玩。

有钱->发展投资
读完书出来，开始工作。。工作了几年，开始投资股票。。过后投资房产。。。过程就不说了。。只可说有钱时比较注重扩展投资和累积自己财富，反而对开源节流没有那么注重了，所以开销也大了许多。。

没钱->开源节流。有钱->发展投资
我不懂其他人是怎样的。。我观察我自己得出的结论是，我没钱时很注重开源节流，而节流是特别注重的。。而有钱时比较注重怎样用钱赚更多的钱。。。这个性格让我蛮喜欢贷款，尤其是flexi loan，因为它同时可以让我处在没钱和有钱的状态中：把所有现金放入flexi loan户口不轻易拿出来因为要省利息，所以身上没有几个钱，让我对日常开销支出比较敏感和控制，还有就是找寻其他收入管道。。注重开源节流；flexi loan户口有钱让我时常思考怎样用那笔钱赚更多钱。。注重发展投资。。

贷款是魔鬼？还是天使？

发觉到很多人都很怕贷款。。有些人甚至完全拒绝贷款，所以他们不要借钱买屋。。连信用卡也不要拥有。。。而我认识到的这些人，通常是老一辈的，或者年轻一辈但本身财务方面非常保守或根本不懂得理财。。。通常这类人的经济能力水平都是一般。

暂时没有见过一个有钱人是怕贷款的。。。所知道的是很多有钱人都很喜欢贷款。。。有个上市公司老板说，做生意是不需用到本钱的，借银行钱来做就可以了。。。买地不用本钱的，借银行的钱买地，然后种油棕收入拿来还利息。。放个20-30年等迟点发展。。。或者说这个老板的等级太高了，不能一概而论。。。那么就说说普通生意人，他们也是很喜欢贷款的。。几乎很少生意人不贷款。。。那些不贷款的基本上都做不大或者发展非常慢。。时常被竞争对手远远抛在后面。。。或者你会说这些是老板，不同于打工仔。。。那么我也知道一些打工仔因为贷款买了不少房产也做了其他的投资而财富累积不少的，个人能力与收入也是持续增长。。

或者，你会说很多这些人贷款而导致破产的。。。。的确也不少。。但绝大部分原因是因为他们过度借贷或没有风险管理。。而且个人的risk appetite也决定了与风险抗衡的能力。。

恐惧贷款的人，太过于惧怕贷款，惧怕破产，惧怕失去目前拥有的一切，害怕生活品质降级。。但他们错了。。应该害怕的是自己的无知，欲望，贪婪，无自制与裹足不前。。。这些才是使到一个人破产/失去一切，也使到一个人财富流失越活越辛苦的原因。。。。。绝对不是贷款本身。。。

贷款，如果毫无节制，没有风险意识和管理，钱用得不得其所。。贷款会变成恶魔使你破产/失去一切是可以预期的；如果控制好，有风险意识和管理，钱用来很好的运用创造价值，那么你会爱上贷款这个天使。。。因为它让你做到了平时做不到的事情。。。也可以让你实现人生梦想。